Le Surendettement : Comment le Reconnaître et S’en Sortir

Points clés à retenir

Aspect	À savoir
Définition	Impossibilité durable de faire face à ses dettes non professionnelles
Signes d’alerte	Découverts répétés, paiement du minimum des cartes de crédit, emprunt pour rembourser d’autres crédits
Solutions immédiates	Établir un budget, contacter ses créanciers, consulter un conseiller financier
Solutions juridiques	Procédure de surendettement auprès de la Banque de France, effacement partiel des dettes
Prévention	Épargne de précaution (3 mois de salaire), vigilance sur les crédits renouvelables

Comprendre le surendettement

Définition du surendettement

Le surendettement n’est pas simplement avoir des dettes. C’est se retrouver dans une situation où vos revenus ne permettent plus, de façon durable, de faire face à l’ensemble de vos dettes non professionnelles, même en vivant modestement.

Contrairement à un simple endettement temporaire (qui peut survenir après une dépense exceptionnelle), le surendettement crée un déséquilibre financier profond et persistant qui s’aggrave généralement avec le temps.

Comme je l’explique souvent à mes clients seniors : imaginez une baignoire qui se remplit plus vite qu’elle ne se vide. Voilà ce qu’est le surendettement – un flux constant de nouvelles dettes qui submerge votre capacité à les rembourser.

Les causes principales du surendettement

Les chemins menant au surendettement sont multiples, mais certaines causes reviennent régulièrement dans les dossiers que je traite :

• Les accidents de la vie : ces événements brutaux et souvent imprévisibles (chômage, divorce, maladie, décès du conjoint) peuvent faire chuter vos revenus de 30% à 50% du jour au lendemain.
• L’accumulation excessive de crédits : particulièrement les crédits renouvelables (ou revolving) dont les taux d’intérêt peuvent atteindre 20%, créant un véritable effet boule de neige.
• La mauvaise gestion budgétaire : absence de suivi des dépenses, utilisation impulsive du crédit, ou sous-estimation des charges fixes.
• Les dépenses médicales imprévues : particulièrement problématiques pour les seniors qui peuvent faire face à des restes à charge importants.

À 76 ans, Monique, l’une de mes clientes, s’est retrouvée surendettée après avoir contracté trois crédits à la consommation pour aider ses petits-enfants à financer leurs études. « Je ne pensais pas que cela deviendrait incontrôlable, » m’a-t-elle confié.

Les signes d’un surendettement imminent

Reconnaître rapidement les signaux d’alerte peut vous éviter de sombrer dans une spirale d’endettement irréversible. Soyez vigilant face à ces indicateurs :

• Vous êtes constamment à découvert avant la fin du mois
• Vous ne remboursez que le minimum requis sur vos cartes de crédit
• Vous contractez de nouveaux emprunts pour rembourser les anciens
• Vous commencez à recevoir des lettres de relance et des appels de créanciers
• Vous évitez d’ouvrir votre courrier bancaire ou vous êtes anxieux à l’idée de consulter votre compte

Un signe particulièrement révélateur : vous commencez à utiliser le crédit pour les dépenses quotidiennes essentielles comme l’alimentation ou les factures d’énergie.

Les conséquences du surendettement

Conséquences financières

Le surendettement ne fait pas que vider votre portefeuille – il peut avoir des répercussions financières dévastatrices sur le long terme :

• Augmentation exponentielle de la dette : les pénalités de retard et les intérêts majorés peuvent faire grimper votre dette initiale de 30% en seulement quelques mois.
• Inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) : cette inscription vous suivra pendant 5 ans et limitera drastiquement votre accès à de nouveaux crédits.
• Saisies et ventes forcées : dans les cas graves, vos biens (y compris votre logement) peuvent être saisis et vendus aux enchères, souvent bien en-dessous de leur valeur réelle.

J’ai vu des seniors perdre les économies d’une vie en quelques années de surendettement. Ce qui avait commencé comme un simple crédit pour aider un enfant s’était transformé en cauchemar financier.

Conséquences sociales et psychologiques

Au-delà de l’aspect financier, le surendettement détruit lentement mais sûrement votre bien-être :

• Stress chronique et anxiété : les problèmes d’argent deviennent une obsession qui peut conduire à des troubles du sommeil, de l’appétit et même à la dépression.
• Tensions familiales : les problèmes financiers sont l’une des principales causes de conflits conjugaux et peuvent mener à l’isolement social.
• Sentiment de honte et de culpabilité : particulièrement fort chez les seniors qui ont souvent été élevés avec des valeurs d’autonomie financière et de prudence.

Comme me l’a confié Raymond, 68 ans : « Le pire n’était pas le manque d’argent, mais de devoir mentir à ma famille sur ma situation, d’éviter les réunions familiales par peur des questions sur ma situation. »

Les solutions pour sortir du surendettement

Élaborer un budget réaliste

La première étape pour reprendre le contrôle de vos finances est de voir clairement où vous en êtes :

1. Listez tous vos revenus et dépenses mensuels avec une précision chirurgicale
2. Identifiez les dépenses compressibles que vous pouvez réduire immédiatement
3. Priorisez vos dettes en vous concentrant d’abord sur celles aux taux d’intérêt les plus élevés

Un budget bien tenu peut révéler des fuites financières insoupçonnées. J’ai vu des clients découvrir qu’ils dépensaient plus de 200€ par mois en abonnements divers dont ils ne se servaient pratiquement pas !

Contacter les créanciers pour négocier

Contrairement aux idées reçues, les créanciers préfèrent souvent trouver un arrangement plutôt que d’entamer des procédures de recouvrement coûteuses :

• Demandez des délais de paiement ou un rééchelonnement de votre dette
• Négociez une réduction des taux d’intérêt ou même une remise partielle
• Proposez un plan d’apurement adapté à votre capacité de remboursement actuelle

L’approche est cruciale : soyez transparent, proactif et proposez des solutions réalistes. Une demande écrite, précise et documentée augmentera vos chances de succès.

Le rachat de crédits

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, généralement avec un taux d’intérêt plus avantageux et des mensualités réduites mais étalées sur une période plus longue.

Comment ça fonctionne ?

1. Un établissement financier rachète l’ensemble de vos crédits en cours
2. Vous n’avez plus qu’un seul interlocuteur et une seule mensualité à gérer
3. La mensualité est généralement inférieure à la somme de vos mensualités précédentes

Avantages et inconvénients :

✅ Simplification de la gestion de vos dettes
✅ Réduction du montant des mensualités
✅ Possibilité de sortir d’une situation tendue

❌ Allongement de la durée totale de remboursement
❌ Coût total généralement plus élevé sur la durée
❌ Nécessite encore une capacité de remboursement suffisante

Cette solution est particulièrement adaptée aux situations d’endettement important mais pas encore critique, et pour les personnes qui disposent encore de revenus stables.

Faire appel à la Banque de France (Procédure de surendettement)

Quand la situation devient vraiment critique, la procédure de surendettement représente une bouée de sauvetage juridique.

Conditions d’éligibilité :

• Être de bonne foi (pas d’endettement volontaire)
• Être dans l’impossibilité manifeste de faire face à ses dettes
• Résider en France
• Les dettes concernées doivent être non professionnelles

Déroulement de la procédure :

1. Dépôt du dossier auprès de la Banque de France (formulaire disponible en ligne ou dans les succursales)
2. Examen de recevabilité (sous 30 jours) : si votre dossier est jugé recevable, vous êtes inscrit au FICP
3. Recherche de solutions : la commission tente d’abord une conciliation avec vos créanciers
4. Plan conventionnel ou mesures imposées selon la situation

Les mesures pouvant être mises en place vont du simple rééchelonnement de vos dettes à leur effacement partiel ou total dans les cas les plus graves.

Effets de l’acceptation du dossier :

• Suspension des procédures d’exécution en cours
• Gel des intérêts pour certaines dettes
• Protection contre les mesures d’expulsion de votre logement principal

Marie-Claude, 72 ans, m’a raconté comment cette procédure a changé sa vie : « Après le décès de mon mari, je croulais sous les dettes. La procédure de surendettement m’a permis d’effacer 60% de mes dettes et d’échelonner le reste sur 7 ans avec des mensualités que je pouvais enfin honorer. »

Prévenir le surendettement

Adopter une gestion financière saine

La meilleure manière de combattre le surendettement reste la prévention :

• Suivez vos finances régulièrement (au moins une fois par semaine)
• Automatisez vos paiements essentiels pour éviter les oublis et les pénalités
• Constituez une épargne de précaution équivalant à au moins 3 mois de revenus

La règle des 50-30-20 peut constituer un bon point de départ : 50% de vos revenus pour les besoins essentiels, 30% pour les loisirs et plaisirs, 20% pour l’épargne et le remboursement des dettes.

Éviter les crédits inutiles

Tous les crédits ne se valent pas, et certains peuvent être particulièrement dangereux :

• Méfiez-vous des crédits renouvelables dont les taux sont souvent prohibitifs
• Comparez systématiquement les offres avant de vous engager (TAEG, assurances, conditions)
• Vérifiez votre capacité d’endettement : vos mensualités ne devraient pas dépasser 33% de vos revenus

Avant tout crédit, posez-vous cette question simple : « Est-ce un besoin ou une envie ? » Cette distinction peut faire toute la différence.

Se faire accompagner par un conseiller financier

Vous n’êtes pas seul face à vos difficultés financières :

• Les Points Conseil Budget offrent un accompagnement gratuit et personnalisé
• Les associations comme Crésus ou l’UNAF peuvent vous aider à y voir plus clair
• Les Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS) de votre commune proposent souvent une aide adaptée

Un regard extérieur et expert peut faire toute la différence, surtout dans les moments de doute ou de confusion financière.

Conclusion

Le surendettement n’est pas une fatalité, ni une condamnation à vie. Avec les bons outils et un accompagnement adapté, il est possible d’en sortir et de retrouver une situation financière saine.

Si vous reconnaissez certains signes évoqués dans cet article, n’attendez pas que la situation s’aggrave. Plus vous agirez tôt, plus les solutions seront simples à mettre en place et efficaces.

Rappelez-vous que demander de l’aide n’est pas un signe de faiblesse, mais de courage et de responsabilité. Comme me l’a dit un jour un client après avoir surmonté ses difficultés financières : « J’aurais dû le faire bien plus tôt, j’aurais économisé non seulement de l’argent, mais aussi des années d’angoisse. »

Le chemin vers l’équilibre financier peut sembler long, mais chaque petit pas compte et vous rapproche d’une vie libérée du poids des dettes.